Créé en 2007, l’ECDN (European Consumer Debt Network) est un réseau d’organisations et de personnes au niveau européen qui œuvrent pour l’inclusion financière et la lutte contre le surendettement. Il représente ses membres et les consommateurs au sein de la politique européenne relative à l’endettement, au surendettement et à l’éducation financière. À l’origine de l’ECDN, l’Observatoire fut l’un des membres fondateurs du réseau. Il l’a à nouveau rejoint en 2024 et a profité de son colloque anniversaire pour ses 30 ans pour inviter certains membres à présenter l’aide aux personnes surendettées dans leur pays respectif.
Au niveau européen, l’ECDN est le seul réseau qui se focalise sur l’endettement et les services d’aide en matière d’endettement et de surendettement, notamment en termes de recherche. La Commission européenne prête une oreille attentive à ses actions. Cette organisation non gouvernementale compte 41 membres qui travaillent pour prévenir et lutter contre le surendettement, ainsi que pour améliorer l’éducation financière des citoyens européens. Les membres sont des organisations de conseil en matière d’endettement, des instituts de recherche, des organisations de défense des droits des consommateurs, des organisations éducatives et des agences de consommateurs de 21 pays européens.
L’ECDN a constitué différents groupes de travail :
- le groupe d’experts sur les dettes vise à collecter et coordonner les informations sur les services d’aide aux personnes en difficulté financière dans les différents pays européens;
- le groupe «éducation» vise à améliorer l’éducation financière des différents pays européens. Son travail consiste à collecter les informations utiles en matière d’éducation financière et à créer des outils (voir la tool box, sur le site internet[1]);
- le groupe «recherche» est composé de chercheurs universitaires de 18pays européens et vise à produire des données scientifiques.
Des productions ciblées
Le réseau publie une revue, Money Matters, et quatre newsletters par an. Il organise une conférence annuelle. Le dernier numéro de Money Matters est sorti ce début du mois de novembre. Il porte sur la dimension psychosociale de l’endettement[2].
Ces deux dernières années, l’ECDN a spécifiquement investi le projet PEPPI «Provision of a European Platform for the prevention of over-indebtedness», un projet financé par l’UE entre 2021 et 2023[3]. Ce projet a aidé à la mise en place de services d’aide à l’endettement dans plusieurs pays européens qui n’en disposaient pas ou qui en disposaient, mais qui n’étaient pas accessibles à une large part de la population. Treize pays[4] ont participé au programme et ont développé à leur échelle un projet d’aide à l’endettement.
Le projet PEPPI s’est développé via quatre axes :
– la création d’une plateforme européenne de connaissance d’éducation financière[5] (Consumer Education Hub);
– une académie européenne en ligne (pour former les «médiateurs de dettes»)[6];
– le développement de sites internet nationaux pour informer les consommateurs sur les aides à l’endettement dans les pays ayant participé au programme;
– La création de réseaux nationaux pour les médiateurs de dettes dans les pays ayant participé au programme.
D’autres pistes de réflexion
Même si le projet PEPPI s’est clôturé, ECDN a travaillé sur d’autres dossiers pendant l’année 2024. En particulier, un groupe de travail s’est constitué pour accompagner ses membres dans la transposition de la nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation[7]. L’article 36 de celle-ci stipule que chaque État membre devra disposer de services d’aide à l’endettement accessibles aux citoyens. Même si le projet PEPPI a permis de développer de tels services dans des pays comme la Slovaquie, d’autres pays comme la Hongrie et la Bulgarie n’en disposent pas, faute de volonté politique. La transposition de la directive est donc une opportunité pour plusieurs pays de développer et renforcer l’aide à l’endettement.
Le ECDN désire également s’investir dans les prochaines années dans la création d’un certificat pour les professionnels du secteur du surendettement, valorisé au niveau européen. Certains pays comme l’Italie ne proposent aucune formation spécifique pour les professionnels accompagnant les personnes en difficulté d’endettement, ce qui peut mener à une possible prise en charge inadaptée de ces profils plus fragiles.
Elisa Dehon et Caroline Jeanmart, respectivement économiste et sociologue à l’Observatoire du crédit et de l’endettement
[1] https://ecdn.eu/knowledge/tool-box/.
[3] Voir la vidéo de présentation de PEPPI : https://ecdn.eu/2023/01/28/peppi-presentation-video/
[4] Bulgarie, Croatie, Chypre, Grèce, Hongrie, Italie, Lettonie, Lituanie, Malte, Roumanie, Slovaquie, Slovénie et Espagne.
[5] https://consumer-education.eu/initiative/fe003a1b30674288b430281e27eb0be2/
[6] https://ecdn.eu/the-academy/
[7] Directive (UE) 2023/2225 du 18 octobre 2023 relative aux contrats de crédit aux consommateurs et abrogeant la directive 2008/48/CE, JO L du 30.10.2023. Dès son entrée en vigueur, les États membres ont 24 mois pour la transposer (adoption et publication) et 36 mois pour la mettre en application.