Parmi les tâches de la FSMA (l’Autorité de contrôle des marchés financiers) figure l’éducation financière. Quand on aborde cette question, on parle aussi de littératie financière, soitle fait de disposer des connaissances, des compétences et de la confiance en soi nécessaires pour prendre des décisions financières responsables. De l’avis de tous, cette éducation doit débuter au plus tôt dans le cursus scolaire. État des lieux des travaux entrepris, selon la FSMA.

L’importance d’éduquer financièrement les plus jeunes semble faire l’unanimité. Ainsi, plusieurs études[1], dont celle de l’OCDE intitulée[2]«Financial Education for youth: the role of school», relèvent que donner des repères, un cadre de référence en littératie financière[3], dès le plus jeune âge permet de développer des bonnes pratiques tout au long de la vie, et ce de manière plus aisée et plus durable que si ces apprentissages interviennent à un âge plus avancé. Il est plus aisé pour un enfant du fondamental de s’imprégner de l’importance de savoir gérer un budget et de ne pas le dépasser, qu’il ne l’est pour un adulte dont les «référents» sont souvent déjà établis.

Parler d’argent à l’école et donner les clés pour gérer cet argent aux enfants dès le plus jeune âge leur permet également d’acquérir de bonnes pratiques et d’éviter qu’ils ne reproduisent des schémas familiaux parfois inadéquats. En ce sens, l’éducation à la consommation responsable pourrait être un des jalons visant à briser le cercle de la pauvreté intergénérationnelle.

Comme le relève une étude de l’Observatoire du crédit: «Endettement en crédits, culture financière et capacité à gérer un budget: quels liens avec les difficultés financières?»[4], l’éducation financière et à la consommation responsable est un moyen pour lutter contre le surendettement de la population.

«Les personnes en difficulté financière ont bien un niveau de culture financière plus faible que la moyenne des répondants.» «La culture financière ainsi que la plus ou moins bonne capacité à gérer un budget sont également corrélées avec les difficultés financières des ménages. Ces résultats montrent à quel point la prévention du surendettement et l’éducation financière prise dans sa globalité pourraient permettre de diminuer le nombre de personnes devant faire face à des situations de surendettement.»

En FWB, une résolution pour aller de l’avant

Depuis le lancement de son programme d’éducation financière en 2013, la FSMA a toujours fait part de sa volonté d’intégrer l’éducation financière dans les cursus scolaires aussi bien en Flandre qu’en Wallonie. Volonté qui a rapidement trouvé écho auprès des autorités compétentes de part et d’autre de la frontière linguistique. Ainsi, en Fédération Wallonie-Bruxelles (FWB), dès fin 2013, la ministre de l’Enseignement de l’époque a mis en place un comité de pilotage d’éducation financière et à la consommation responsable.

Ce comité a pour ambition de veiller à l’intégration de l’éducation financière dans le cursus scolaire en FWB. Il est composé de manière permanente:

• de la direction générale de l’Enseignement obligatoire;
• du service général de l’Inspection;
• des conseillers pédagogiques des réseaux d’enseignement;
• d’un représentant du cabinet de la ministre de l’Enseignement;
• de la FSMA.

Les travaux du comité de pilotage ont, entre autres, accompagné la création des outils pédagogiques d’éducation financière et à la consommation responsable de la FSMA (disponibles gratuitement sur www.wikifin.be/fr/enseignants) et collaboré à la rédaction du guide de Financité: «Vers une éducation à la consommation responsable» disponible gratuitement sur:https://www.financite.be/fr/enseignants.

Les travaux du comité de pilotage ont dès 2016 été soutenu par une résolution portée par l’actuelle ministre de l’Enseignement Marie-Martine Schyns[5]intitulée: «Développement de l’éducation financière et à la consommation responsable». Cette résolution, prônant l’intégration de l’éducation financière et à la consommation responsable dans le cursus scolaire de manière transversale, a été adoptée par le gouvernement de la Fédération Wallonie-Bruxelles (FWB) le 4 mai 2016.

Une place dans le Pacte pour un enseignement d’excellence

Forte de cette résolution, l’éducation financière et à la consommation responsable ne pouvait qu’être reprise dans les nouveaux domaines d’apprentissage décrits dans le Pacte pour un enseignement d’excellence. Ce Pacte a entre autres pour ambition de faire évoluer le tronc commun de tous les élèves scolarisés en FWB vers des compétences en phase avec les enjeux de société actuels.

Notons à cet égard que le tronc commun devrait concerner les élèves de la 3^ematernelle à la 3^esecondaire. Ce tronc commun serait composé de sept domaines d’apprentissage: cinq domaines non transversaux et deux domaines transversaux. Les domaines transversaux 6 et 7 doivent donc être déclinés dans toutes les matières enseignées.

L’éducation financière et à la consommation responsable s’inscrit dans les domaines 6 et 7 nommés: «créativité, engagement, esprit d’entreprendre & apprendre à apprendre et à poser des choix» et est explicitée comme: «vise à mettre en œuvre les conditions permettant aux élèves de devenir des consommateurs responsables, capables de faire des choix éclairés; et de transposer des problèmes locaux vers des enjeux globaux pour prendre conscience des interdépendances mondiales et de notre responsabilité locale et globale via nos actions (individuelles et collectives) sur les autres et la planète».

Afin d’expliciter ce que revêt l’éducation financière et à la consommation responsable aux groupes de travail devant rédiger les référentiels pour les cinq domaines d’apprentissage non transversaux, le cabinet de la ministre de l’Enseignement a chargé le comité de pilotage de définir le «Périmètre des compétences relatives à l’éducation financière et à la consommation responsable» (ce document est consultable sur le site https://www.wikifin.be/fr/enseignants/education-consommation-responsable).

Ce document, rédigé durant l’année scolaire 2017-2018, a été finalisé en mai 2018 et validé en juin 2018 par la direction générale de l’Enseignement qui préside le comité de pilotage. Début juillet, ce document a été remis au président des différents groupes de travail chargés de rédiger les nouveaux référentiels pour les domaines d’apprentissage 1 à 5 du Pacte pour un enseignement d’excellence et au cabinet de la ministre de l’Enseignement. Espérons qu’ils sauront mesurer toute l’importance que revêt l’éducation financière et à la consommation responsable de la population.

Formation sociale et économique

Si l’éducation financière pourrait donc faire son entrée dans l’enseignement pour tous les élèves de la 3^ematernelle à la 3^esecondaire, les élèves du troisième degré de l’enseignement secondaire de qualification, soit l’enseignement professionnel et technique de qualification, bénéficient déjà d’un cours de formation sociale et économique (le programme de ce cours peut être consulté sur le site:http://wallonie-bruxelles-enseignement.be/progr/474-2016-240.pdf) qui fait la part belle à l’éducation financière.

Ce cours, obligatoire depuis 2016, est composé de six thématiques à aborder en deux ans dans l’enseignement technique et en trois ans (en 5^e, 6^eet 7^e) dans l’enseignement professionnel. Ces thématiques recouvrent une grande partie du Périmètre des compétences relatives à l’éducation financière et à la consommation responsableavec, entre autres, l’apprentissage de la gestion d’un budget, d’une consommation raisonnée et responsable et les droits et devoirs des travailleurs et des citoyens. Ainsi, dans le cadre de ce cours, les élèves découvrent de manière très concrète comment financer un projet, quels sont les dangers du crédit, comment aborder le marché du travail ou encore quelle est leur empreinte écologique.

Wikifin.be

Encadré

Et dans l’enseignement flamand?

La Flandre est également en bout de course d’un processus de réforme qui vise plus particulièrement l’enseignement secondaire et les compétences de base dont devraient disposer tous les jeunes au terme de leur scolarité. Des compétences de base ont été définies, entre autres, pour les cours de néerlandais et les mathématiques, mais également pour l’éducation financière. Tous les élèves de l’enseignement flamand devraient donc disposer d’un bagage de base au terme de leur scolarité obligatoire.

Pour l’heure, les autorités compétentes pour l’enseignement flamand ont défini les seize compétences de base dont doivent disposer tous les élèves flamands pour évoluer dans une société qui change constamment et rapidement. Pour le 1^erdegré de l’enseignement secondaire, le périmètre concret («eindtermen») des compétences de base est désormais conçu. Il a été voté en juillet dernier et devrait être dispensé à la rentrée de septembre 2019.

Les thèmes suivants ont été retenus:

• Développer des connaissances en matière de comportement de consommation, d’acquisition de revenus et de produits financiers afin de pouvoir estimer des conséquences budgétaires à court et à long terme.
• Identifier le fonctionnement des entreprises et des organisations et leur rôle social.
• Réfléchir au fonctionnement des marchés et de l’économie en tant que système et pouvoir déceler l’influence du gouvernement à cet égard dans le contexte (inter)national.

Un même processus devra ensuite être répété pour le 2^eet le 3^edegré de l’enseignement secondaire. Si le calendrier est respecté, la mise en application de la réforme de l’enseignement secondaire flamand devrait être effective pour le 2^edegré le 1^erseptembre 2021, et le 1^erseptembre 2023 pour le 3^edegré du secondaire.

[1]The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence; Annamaria Lusardi and Olivia S. Mitchell; http://gflec.org/wp-content/uploads/2014/12/economic-importance-financial-literacy-theory-evidence.pdf

[2]http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/financial-education-for-youth.htm; 2014.

[3]http://www.jacqueslanciault.com/2011/02/18/l%E2%80%99expression-du-jour-litteratie-financiere/

[4]Source: http://www.observatoire-credit.be/images/stories/docs/colloques/colloque%202013/duvivier_aprs_midi_fr.pdf; 2013.

[5]http://www.pfwb.be/le-travail-du-parlement/doc-et-pub/documents-parlementaires-et-decrets/documents/001511339.